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慧学案例

如保险合同对投保单中的条款进行变更,变更条款是否有效

浏览次数:1419 发布时间:2015-03-12


问题提出】在实践中,有时投保人会发现投保单上的条款和自己拿到手的保险合同的条款不同。比如说,在投保单的特别约定中不存在的条款,赫然的写在保险合同中;投保单中的一些条款在保险合同中发生了变化等等。那么出现这种条款不同的情况下,保险合同是否依然成立?变更的条款对投保人或者被保险人是否有效呢?以下将以车辆保险中保险合同为例,对此情况进行分析。

问题分析】首先需要讨论的保险合同订立过程中要约和承诺,在保险合同订立的过程中,投保人填写投保单即视为向保险人发出要约,之后保险人同意给予投保人以保险合同的保障则视为保险人的承诺,保险合同成立。此为保险合同要约和承诺的最基本的情形,《保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。”但在现实中也不能排除出现特殊的情况,即保险人将内容具体明确的投保单交付投保人属于要约,而投保人在投保单上签字也属于承诺的情况。这种特殊的情况主要出现在电话直销、航意险等保险的销售的过程中。不论如何,只要投保人和被保险人在订立保险合同的过程中符合要约和承诺的法律规定,保险合同均成立。

    其次来讨论在要约和承诺的过程当中,作为要约和承诺的重要组成部分的保险合同的条款发生变更,保险合同是否仍然生效,变更后保险合同的条款对于投保人或者被保险人是否生效呢?这里需要根据条款变更对于保险合同是否是实质性变更来分别说明:

    1、如果保险人对于要约的内容进行非实质性变更的情况下,变更后保险合同自然生效,并且保险人向投保人所提供的新的保险合同的条款不视为新的要约。其理论的依据是《合同法》第三十一条的规定:“承诺对要约的内容作出非实质性变更的,除要约人及时表示反对或者要约表明承诺不得对要约的内容作出任何变更的以外,该承诺有效,合同的内容以承诺的内容为准。”因为在车辆保险的订立的过程中投保单是由保险人提供的其中并没有约定其内容不得进行任何的变更,而现实中投保人对于保险合同仔细研读的恐怕少之又少,在这种非实质变更的情况下,变更的条款对于投保人和被保险人是有效的;

    2、如果保险人就投保单的主要的内容,比如有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等进行变更,则是对要约内容的实质性变更。在作出实际变更时,之前作为要约的投保人的投保单的内容失效,保险人所提供的保险合同应当作为新的要约,此部分的依据是《合同法》第二十条的规定:“有下列情形之一的,要约失效:(四)受要约人对要约的内容作出实质性变更的。”对于此新要约,正常来讲投保人应当作出承诺之后,保险合同方才生效。但结合车辆保险的保险合同的条款以及《合同法》对于新要约的承诺规定,实际这种新要约需要投保人作出承诺的通知可能性基本不存在。《合同法》第二十六条规定:“承诺不需要通知的,根据交易的习惯或者要约的要求作出承诺行为时生效。”这说明承诺可以是默示的,在车辆保险合同中一般具有如下的约定,请投保人详细的阅读保险合同的条款,如存在异议应当在特定时间内提出,如不提出视为认可保险公司所提供的保险合同的内容。通过这样的约定如果投保人在保险合同规定的时间内不提出异议,保险合同同样是成立的。综合以上两点的分析,保险公司对于投保单上的条款进行变更并不影响保险合同的效力,并且变更后的条款只要投保人未以通知的方式提出异议的话,变更的条款对投保人和被保险人当然有约束力!

    这里重点提出免责条款变更的问题,免责条款的是否属于合同的标的本身存在争议,结合以上的分析,如免责条款的变更不属于则非实质性的变更,投保人只要不想保险公司提出反对此条款有效;如果免责条款的变更属于实质性的变更,如果投保人不在保险人在保险合同中注明一段时间未提出异议,也符合承诺的要求的法律要件,此条款仍然有效。因此对于投保人来讲,仔细阅读投保单内的条款与保险合同条款中的不同,防止保险公司利用其地位上的优势在保险合同中随意的扩大免责条款的范围,就对变更后的条款的意见及时的通知保险公司,这样能够更好的保护自己的合法权益。

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